Per anni, le banche convenzionali e consulenti finanziari siano stati raccomandando che si paga in contanti extra sul tuo conto mutuo al fine di ridurre la quantità enorme di interessi e di ridurre il periodo durante il quale si rimborsare il prestito.
Ad esempio, se si prende in prestito $ 200.000 in 30 anni ad un tasso del 5%, le rate mensile sarebbe di circa $ 1074. Più di 30 anni, si dovrebbe effettivamente pagare $ 1.074 x 360 (mesi), che è $ 386.640. Questa è una di 186.640 $ di interessi!
Ora, se si poteva trovare un extra di $ 246 al mese, e pagare 1.320 dollari al mese sul tuo conto mutuo, si sarebbe tagliato fuori 10 anni il periodo di rimborso - il prestito sarà interamente versato in soli 20 anni invece di 30 anni. Inoltre, il totale dei pagamenti sarebbe $ 316.664, risparmiando 69.756 $! Sembra BIG risparmio per voi di destra? Non così in fretta però ... continua a leggere.
Vedete, il difetto di questa tecnica è che essa ignora il valore del denaro nel tempo.
Le banche, gli erogatori di mutui e altri tipi finanziari sapere che il denaro vale meno di quanto lo fosse quando erano più giovani. Prendere che il rimborso mutui 1.074 dollari per esempio, in 30 anni, quando l'ultimo pagamento è dovuto, sarebbe solo un valore di $ 437 in denaro di oggi (basato su una crescita dell'inflazione corrente).
Un dollaro di oggi è sempre meglio di un dollaro in un anno o in 10 anni da oggi.
Come fa il valore del denaro nel tempo influenzano il nostro esempio?
Non si può semplicemente sottrarre l'importo degli interessi ipotecari per un mutuo di 20 anni dagli interessi su un mutuo di 30 anni. Quello che dovete fare è calcolare il valore attuale di ciascun mutuo.
Il valore attuale di un mutuo 30 anni, con rimborsi di 1.074 dollari a un tasso d'interesse del 5% è $ 200.066.
Il valore attuale di un mutuo 20 anni, con rimborsi di 1.320 dollari a un tasso d'interesse del 5% è $ 200.066.
Quindi, i due piani di rimborso sono esattamente uguali nel tempo.
Gran parte di questo 'risparmio' 69.756 $ al tasso di interesse è in realtà più che il risultato di che pagare la extra di $ 246 al mese. Che 246 dollari al mese per 20 anni ammonta a 59.040 $.
Cosa succede se si ha che 246 dollari al mese e ha investito, ad esempio, i fondi comuni?
Se si potrebbe ottenere un rendimento del 10% ogni anno, dopo 20 anni si avrebbe $ 186.804. Con l'inflazione al 3%, che varrebbe la pena di $ 102.597 in denaro di oggi.
Allora perché le banche consigliamo di pagare il mutuo in fretta? Sicuramente il più a lungo dura il flusso di reddito, il diritto di meglio? - Sbagliato.
da fare è calcolare il valore attuale di ciascun mutuo.Il valore attuale di un mutuo 30 anni, con rimborsi di 1.074 dollari a un tasso d'interesse del 5% è $ 200.066.
Il valore attuale di un mutuo 20 anni, con rimborsi di 1.320 dollari a un tasso d'interesse del 5% è $ 200.066.
Quindi, i due piani di rimborso sono esattamente uguali nel tempo.
Gran parte di questo 'risparmio' 69.756 $ al tasso di interesse è in realtà più che il risultato di che pagare la extra di $ 246 al mese. Che 246 dollari al mese per 20 anni ammonta a 59.040 $.
Cosa succede se si ha che 246 dollari al mese e ha investito, ad esempio, i fondi comuni?
Se si potrebbe ottenere un rendimento del 10% ogni anno, dopo 20 anni si avrebbe $ 186.804. Con l'inflazione al 3%, che varrebbe la pena di $ 102.597 in denaro di oggi.
Allora perché le banche consigliamo di pagare il mutuo in fretta? Sicuramente il più a lungo dura il flusso di reddito, il diritto di meglio? - Sbagliato.
Banche d'amore in grado di dimostrare che le loro raccomandazioni saranno 'risparmiare denaro'. Ma in realtà, e come ho detto prima, le banche hanno una buona comprensione del valore del denaro nel tempo. Sanno che il vero valore di quella extra di $ 246 al mese che si sta dando loro adesso, e non nel futuro. E la più breve è il tempo di prendere a rimborsare il mutuo, minore è il rischio, e più presto il loro denaro torna a loro di essere prestato nuovamente.
Ci sono alcuni argomenti per pagare un mutuo di nuovo rapidamente - per una cosa, più rapidamente si paga, più velocemente il vostro patrimonio netto cresce. Ma si deve capire che ogni dollaro che dare la banca è ora un dollaro che non si può investire.
Dare i soldi alla banca per evitare di pagare interessi del 5% significa che non si può usare quel denaro per guadagnare il 10% o 12% o 15% di interessi da qualche altra parte.
Se si sta attualmente seguendo un piano accelerato di pagamento, è possibile avere una famiglia e / o finanziaria consulente pow-wow. Questo incontro dovrebbe concentrarsi sulla necessità o meno quei dollari extra ipoteca può essere investito di più per guadagnare un cash-flow positivo per voi, invece della vostra banca.
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