Il grande sogno americano di proprietà della casa è ciò che molti nel nostro paese diligentemente adoperarsi per. Homeownership porta molti benefici, così come le responsabilità. Ingresso nella condizione del proprietario di abitazione possa venire con poco o nessun investimento di denaro per un acconto. Il prestito ottenuto da un primo tempo homebuyer è solitamente un prestito speciale progettato per assistere a quelle del livello di entrata, che non hanno ancora accumulato una somma considerevole per l'acconto. Le banche preferiscono sempre di prestare a un mutuatario che ha più di investire. Di solito, la quantità desiderata è almeno dieci o venti per cento del prezzo d'acquisto sotto forma di contanti. Quasi senza eccezione, le banche o mutui prestatori farà prestiti speciali con poco o nessun acconto per un homebuyer perché il prestito è generalmente assicurato o garantito contro la perdita del capitale da un'agenzia governativa o parastatali.
Prima volta homebuyer prestiti sono solitamente i prestiti primi che vanno in default in una crisi economica. Difficoltà finanziarie causate dalla o perdita di lavoro, incidenti, lesioni o problemi relazionali iniziano a trasformare il sogno americano in un incubo. Anche se in un'economia normale, ci sono pochissime persone che in realtà finiscono per perdere le loro case, quelli in mezzo la preclusione soffrire e molti non vedono se stessi con successo fuori il problema di in che entrare. Le seguenti informazioni sono condivisa in attesa che sarà fornire un percorso per quelli catturati in quella situazione difficile e aiutare a risolvere il loro problema finanziario particolare.
Cosa si può fare per evitare o interrompere il processo di preclusione
Il primo e più importante passo che uno può prendere nel prevenire la perdita di uno casa attraverso il processo di preclusione è quello di "comunicare, comunicare, comunicare"! Questo primo passo, insieme a pochi altri, è dettagliato sotto.
Negoziare con il creditore. Il creditore funzionerà sempre con un client di loro se il cliente prende l'iniziativa di comunicare qualsiasi avversità finanziarie che possono aver causato il default. Negoziare con il creditore per una regolazione di pagamento al fine di compensare il mancato pagamento o i pagamenti. È imperativo che voi agire rapidamente per evitare la vendita della vostra casa, perché una volta che inizia il processo di preclusione hai solo 120-140 giorni prima che la casa è venduta. Contattare il vostro prestatore per spiegare la situazione e trovare un modo per voi per mantenere la vostra casa. Hai più tempo e le migliori possibilità di essere in grado di negoziare una soluzione prima di fiduciario file avviso di default. Se ha già cominciato a preclusione è necessario contattare il creditore durante il periodo di 90 giorni prima dell'avviso di vendita fiduciario è pubblicato e archiviato.
Una delle cause più comuni della mancata comunicazione è che molti proprietari di abitazione fronte preclusione evitare di contattare loro finanziatori perché sono turbati o imbarazzati. Molte volte il proprietario di abitazione smentiscono erroneamente il creditore non li aiuterà perché ritengono che il creditore preferisca precludere. In realtà, è vero il contrario. Banche e altri finanziatori sono principalmente nel commercio di guadagnare soldi attraverso la raccolta di interesse sui prestiti che hanno fatto. Loro reddito netto è derivato da avere un processo specifico in atto al fine di investire e ricevere i pagamenti di interesse. Trovano ingombrante per passare attraverso il processo di preclusione e di solito non sono attrezzati gestire le proprietà pignorate. Per questo motivo, la maggior parte dei finanziatori sono disposti a lavorare con i proprietari di abitazione, poiché la preclusione è più costosa per loro. Li costringe a destinare tempo e risorse per un'attività non redditizia. Contattare immediatamente il vostro finanziatore! Non ignorare le telefonate e lettere dal vostro prestatore. Se non informare il prestatore della vostra situazione, vi si presuppone che non intendi pagare e il processo andrà avanti.
È importante preparare bene prima di contattare il tuo creditore. Si devono raccogliere tutti i documenti giustificativi il vostro reddito e spese, nonché tutte le informazioni sull'account di prestito. Quando si chiama chiedere di parlare con qualcuno nel servizio di assistenza, essere in anticipo sulle vostre circostanze ed essere pronti a discutere la vostra situazione finanziaria nel dettaglio. Il creditore deve conoscere chiaramente la vostra situazione finanziaria al fine di determinare se essi sono in grado di offrire una soluzione. Il creditore deve essere in grado di offrire quindi una delle seguenti opzioni:
Modifica di prestito: questo è quando il creditore accetta di modificare i termini del prestito. Ad esempio, il creditore può acconsentire estendere la durata del mutuo o abbassare il tasso di interesse del prestito. Questa opzione consente di recuperare il ritardo su pagamenti non pagati facendo i pagamenti mensili a prezzi accessibili. Modifica di prestito può essere appropriato se hanno recuperato da un problema finanziario e può permettersi di fare i pagamenti di prestito se essi sono regolati.
Piano di rimborso: questa opzione consente di recuperare il ritardo sui pagamenti non pagati aggiungendo una parte dei pagamenti in ritardo per i pagamenti mensili regolari. Un piano di rimborso può essere adatto per voi, se avete recentemente hanno recuperato da un problema finanziario di breve termine e sono ora in grado di riprendere a fare i pagamenti mensili regolari, ma hanno bisogno di tempo per recuperare il ritardo sui pagamenti non pagati.
Reintegrazione: Questo è quando si è in grado di pagare l'intero saldo dei pagamenti non corrisposto da una determinata data futura. Reintegrazione può essere opportuno, se si conosce e si può dimostrare al tuo creditore che presto riceverete una quantità di denaro che vi permetterà di portare il tuo conto prestito attuale.
Tolleranza: Questo è quando il creditore accetta di ridurre o interrompere i pagamenti di prestito con un accordo su un altro piano per portare il conto prestito attuale temporaneamente. Questa opzione arresta il processo di preclusione ed è combinata con altre opzioni, spesso reintegrazione.
Se sei a disagio con la negoziazione con il prestatore dalla vostra auto o se volete capire meglio di quali opzioni hai, contattare un'assistenza affidabile preclusione agenzia di consulenza. Quando si seleziona un'agenzia per il lavoro con, selezionarne uno dall'elenco l'US reparto di alloggiamento e dello sviluppo urbano di abitazioni approvato, agenzie di consulenza. Attenzione falso "agenzie di consulenza" che si avvicina con la promessa di consigliarvi sulla vostra situazione, purché si paga una tassa di grande!
Prendere in prestito denaro dalla famiglia o gli amici. Molte persone tendono a rifuggire da questo come la prima opzione. Uno potrebbe pensare che questa opzione sia il senso più comune punto di partenza. Molte persone eliminare completamente questo come mezzo per raccogliere i fondi necessari per portare la corrente prestito semplicemente perché sono imbarazzati a chiedere. Non vogliono la famiglia o gli amici per sapere che hanno incontrato difficoltà finanziarie, così guardano altrove. Famiglia o con gli amici molte volte sono te quelli che sono più impegnati a prestito una mano. Se sono in grado, sono molto probabili essere molto disposti ad aiutare. Spesso a causa di imbarazzo, essi non si avvicinò, fino a quando è troppo tardo nel processo di preclusione e sono in grado di ottenere fondi abbastanza rapidamente per aiutare.
Ovviamente, ci sono situazioni dove i membri della famiglia o gli amici non sono avvicinati perché ci sono già rapporti tesi, o che vogliono evitare qualsiasi disagio alla loro cerchia di amici o in famiglia.
Una delle cose migliori che posso consigliare a voi è che si avvicina la richiesta di assistenza in modo molto professionale. Con questo voglio dire, si dovrebbe cercare di garantire loro interesse, proprio come vi aspettereste se eri quello fornire fondi a qualcun altro in difficoltà. Il maggior grado di sicurezza può offrire nel proteggere i loro fondi, la maggiore probabilità di ottenere con successo i fondi necessari per fermare la preclusione.
Prendere in prestito da finanziatori istituzionali. Una terza opzione è di prendere in prestito da finanziatori istituzionali per far apparire arretrati. Questo può essere fatto da rifinanziamento o semplicemente da prestiti contro l'equità in casa. Questi finanziatori principalmente in considerazione equità determinare l'approvazione di un prestito. Patrimonio netto è definito come la differenza tra il valore equo di mercato della casa e che cosa è dovuto il mutuo. Rifinanziamento è quando si prende un altro prestito per pagare l'ipoteca esistente.
Quando il rifinanziamento per evitare la preclusione, sarai in grado di ottenere un tasso di interesse più basso, un lungo periodo di pagamento o un pagamento mensile inferiore che renderebbe il tuo mutuo più conveniente. Di solito i creditori che diventano consapevoli che sei caduto l'ipoteca pagamenti terranno lontano dal prestito a voi, quindi se si prevede di prendere in prestito da un prestatore istituzionale, si deve agire molto rapidamente prima che il vostro credito riflette eventuali ritardi nei pagamenti. Se il creditore è consapevole del fatto che siete in difetto, sarà probabilmente rifiutano di dare o offrire un prestito con molto più alto tasso di interesse per l'incapacità del debitore di adempiere i propri obblighi finanziari.
Prendere in prestito da istituti di credito privati. Ci sono individui che hanno fondi da investire e sono alla ricerca di un maggiore ritorno sull'investimento che può essere ottenuto depositando il loro denaro con istituzioni di risparmio. Queste persone si aspettano un alto tasso di ritorno sui loro investimenti di denaro e capiscono che il prestito sono di finanziamento è un prestito ad alto rischio. Di solito, una volta che il proprietario della casa scende nel loro mutuo, è sempre più difficile prendere in prestito denaro. Questi finanziatori privati di solito considerano l'equità nella proprietà quando si effettua il prestito. Perché il mutuatario è dietro di loro pagamenti, il creditore non può guardare alla capacità del mutuatario di rimborsare tempestivamente la base primaria per la qualificazione. Il finanziatore guarda per la sicurezza dei loro investimenti per la possibilità di recuperarlo basato sul valore di mercato della proprietà e ciò che è dovuto da parte del mutuatario sulla proprietà. Quasi senza eccezione, questi prestiti trasportano un tasso di interesse molto più alto rispetto al normali prestiti casa ottenibili presso banche o altri istituti di credito. Essi sono, tuttavia, molte volte l'unica opzione a sinistra per un proprietario di abitazione in preclusione
Archiviare per fallimento
Ci sono due capitoli trattano fallimento personale; Capitolo 13 e capitolo 7. La differenza principale tra i due capitoli è che aiuta a capitolo 13 singoli debitori di pagare il loro debito con la supervisione di corte e di protezione mentre elimina il capitolo 7, o in termini giuridici, liquida, il debito del debitore. Basandosi su questa definizione semplicistica solo fallimento può sembrare la soluzione migliore e più semplice ai vostri problemi finanziari. Tuttavia quando considerando il fallimento della limatura essere consapevoli che non è un'azione che semplicemente si libera dal vostro debito, è un complesso processo legale che ha pesanti conseguenze finanziarie. Per la maggior parte dei debitori non è l'opzione migliore e dovrebbe essere considerata come ultima risorsa dopo tutte le altre opzioni sono state studiate o tentati. Situazione finanziarie individuale sono così diversi che si dovrebbe cercare il Consiglio di un pianificatore finanziario o contabile e un avvocato di fallimento per discutere la situazione finanziaria e le conseguenze di un fallimento. Se non avete un rapporto stabilito con un avvocato, mi consiglia di ottenere due o tre opinioni.
6. Vendere la casa. Molte volte, la soluzione migliore per qualcuno che è caduto nei loro pagamenti è di vendere la casa e quindi recuperare il 100% del loro patrimonio netto meno i costi di vendita. Purtroppo, molti proprietari di abitazione get caught up in emozioni di difficoltà e si affacciano sulla realtà della loro situazione finanziaria. Quasi come se con paraocchi su, essi barcollare su sperando in una soluzione magica, a volte in attesa fino a quando è troppo tardi per venire con un piano razionale. Se un proprietario di casa può ragionevolmente valutare le loro finanze e determina che non portano il carico finanziario, potrebbe essere molto meglio di vendere la proprietà e preservare la maggior parte del loro patrimonio netto fino a quando non sono ancora in grado di diventare proprietari di casa, se lo desiderano. Deve agire rapidamente affinché il loro credito non è rovinato l'incapacità di compiere il loro mutuo in tempo, o utilizzando il processo di fallimento solo per prevenire la vendita della casa. Non lasciate che il vostro capitale essere mangiato da alti costi inerenti prestiti fatti a quelli nell'afflizione. Vendere la casa e conservare la parte più importante e preziosa, vale a dire l'equità!
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